去銀行辦理業務的時候，想必大家都有見過這種宣傳↓
某國有銀行的存款宣傳看板
在人們資金閒置的時候，圖中標明的存款方式利率看起來是很吸引人的，這種高利率與定期存款比起來，是個更好的選擇。但你如果真把錢存進去了，可能就要哭了。
可以告訴你，這絕非普通的定存，而是銀行與保險公司合作的保險理財。
先來看一則例子：
到某銀行辦理存款業務。銀行告訴他除了5%以上的高額利息外，還贈送一份保險。老馬覺得合算，就開戶存了10萬。而過一年去取現時銀行卻稱：這是一份保險，要兌現只能去保險公司辦理。老馬簡直一臉懵逼，這好好的存款咋還變成保險了呢？！
為拿回錢，老馬只好去保險公司，卻被告知若要提現，因沒到期只能按退保處理，退還現金8.5萬。所以利息沒撈到一分反還賠了錢進去！
老馬遇到的情況並非個例。事實上，這麼多年銀行仍用這招騙儲戶的錢，尤其多發在老年人辦理存款的過程中。所謂「存款」實際上是萬能險，保險理財的一種。
儲戶可能面臨的風險
首先是利率風險。萬能險所說的利率是預期收益率，是存在變數的，如果資金運作不佳，有可能你只能獲得不到2%的最低收益率。
流動性風險。萬能險一般不能提前支取，即使能提前支取，也要扣除非常多的手續費，比如你的收益率是5%，但是手續費高達30%，存一萬元還要倒貼3000元。
詐騙風險。即銀行員工利用內部關系，售賣非銀行發行的理財產品，你的錢沒有流向銀行，也沒有流向保險公司，等到東窗事發，你會發現錢莫名失蹤了。我們通常所說的「貼息存款」就是這種情況，前幾年「存款失蹤」的案例時有發生。
那麼，我們應該如何區別保險理財與定期存款呢？
萬能險與定期存款的區別：
所以，當你看到某些銀行的存款宣傳起存點遠高於50元，利率遠高於正常定期存款，那就要小心了。
我們該如何避免此類情況發生在我們身上？
首先，我們先看看銀行人員常用的套路：
一：「有定期利息，還免費贈送保險。」
這是保險員最常用的套路，等用戶掏錢時就偷梁換柱給辦了保險。
二：「這個給您存定期儲蓄，還有健康保障功能。」
所謂的「健康保障功能」，很可能指的是人壽保險中的重大疾病險。
三：「這是一個存款產品，類似零存整取，還有分紅。」
通過存款只能得到利息，得不到分紅。
不過，近兩年來，在固定收益類產品收益率紛紛下跌的今天，銀行保險卻成了部分投資者的「新寵」。銀保產品到底能不能買？
基於萬能險在某些中小型保險公司發展過快、規模比重偏大的現象，去年5月，銀監會發布《關於規范商業銀行代理銷售業務的通知》，對保險公司推出的新產品實行定規模、降比重的措施。
▲ 存款變保險？銀監會出手規范：銀行賣理財要錄音錄像（中金在線出品）
業內人士表示，4月1日起，不合規老產品大量停售，過高萬能險結算利率將不復存在。同時，為了達標監管，保險公司或將拉長萬能險產品的繳費保障期限，屆時其收益率或將降低吸引力，銷售難度將加大。
相信在新規的指導下，「存款變理財產品」、「存款變保險」的情況會有所減少。而作為投資者，我們自身應加強對險企和保險產品的研究，提升安全意識，弄清其中暗藏的風險。
http://www.cocomy.net/post/346120?r=smileyang
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